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诉讼指南

论过渡时期三责险的法律适用

时间:2006年05月24日 信息来源:东莞交通律师网 点击: 加入收藏 】【 字体:

——新《交通安全法》的人文关怀和保险人与被保险人的利益平衡

    普遍认为新《
作 者:全国人大常委会
更新时间:2004-5-25 13:09:15
点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》规定了机动车第三者责任强制保险(下称强制三责险)制度,是不精确的。新《
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更新时间:2004-5-25 13:09:15
点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》仅仅规定了强制三责险的制度名称,详细内容则授权国务院规定。因为机动车辆第三者责任保险(下称三责险)在各地被不同程度与车辆登记、检验挂钩,形成强制投保的态势。在过渡时期[1]本省范围内,审理交通事故损害赔偿纠纷时,将三责险视同强制三责险,明确要求适用新《
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》第
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7#76" target=_blank>76条第1款,由保险公司直接承担赔偿责任。本文将视同强制三责险的三责险称为强制商业三责险,以示区别。

    新《
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》第
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7#76" target=_blank>76条规定受害人对保险人的直接请求权及其表现的交通事故归责原则,将指导强制三责险的走向。但新《
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》并不能知足强制三责险营业的法律适用,国务院正在起草的强制三责险条例是实施强制三责险的重要法规。可以预见强制三责险条例仍不能悉数解决强制三责险营业的法律适用,其上位法在哪里?本文以此为线索,探讨过渡时期实现新《
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》人文关怀时,如何兼顾保险人与被保险人的利益平衡。

    一、强制三责险属于商业保险范畴

    (一)社会保险和商业保险

    社会保险与商业保险是被比较的两类保险。确实,社会保险和商业保险立法属于两个范畴。作为劳动者的基本权利,社会保险属于社会立法和劳动立法范畴。我国宪法对社会保险有宣示性规定,劳动法第九章专门规定社会保险和福利,社会保险事业由国家劳动和社会保障部主管;商业保险是一种金融运动,与银行、证券一路,三者构成国家金融系统,商业保险属于经济立法范畴。保险法规定的保险仅指商业保险,中国保险监督管理委员会(下称保监会)负责商业保险的监管。

    按照1953年维也纳国际社会保险会议的表述:社会保险是以法律保证的一种基本社会权利,其职能重要是以劳动为生的人,在临时或永世丧失劳动能力时,能够行使这种权利,来维持劳动者及其家属的生活。[2]社会保险的本质是社会保障,是一个广泛的尤其是对雇员(劳动者)的珍爱。[3]与之比较的商业保险(保险)是一个十分复杂的概念,首先是一个行业(保险行业),其次是一个风险转移的系统,最后是一份合同(保险合同)。

    (二)社会保险与商业保险的典型区别

    在许多方面,社会保险与商业保险是雷同的,虽然很多社会保险的特性被归纳,鉴于(任何)保险所具有的社会性意义,有些特性不过是在社会保险中体现更凸起一些,在商业保险仅是程度差异,比如保障水平、保障目的。笔者查阅资料,以下三点社会保险的特性,最能表现与商业保险的区别:1、社会公平。社会保险的保险金给付金额与小我缴纳保费金额没有直接关系,而是对这些基金进行再分配,[4]此点最能区分社会保险和商业保险,社会保险所强调的不是小我成本收益的平等,而是保险金的社会写意度;[5]商业保险遵循等价交换原则,表现小我公平,在同类商业保险保单中,不同保费付出与保险金获取具有可比性。2、保险成本负担。社会保险成本由雇员、雇主或双方共同出资承担,多数情况下,当局(国库)将承担一部分,从而不要求社会保险基金充足付出未来的给付任务,由于当局的税收能力被认为是永世的;而商业保险,要求保险人持有预备金以应对未来的给付任务。[6] 3、保险金额可变。社会保险给付金额可通过立法改变,以进步或降低给付,而商业契约性保险金通常不能改变。[7] 

    此外,社会保险的目的是解决某些社会题目,要求涉及到的每小我都能够合作,[8]因此社会保险具有强制性特性,属于强制保险;商业保险通常系志愿保险。社会保险与商业保险经常被贴上强制保险和志愿保险的标签。必要澄清的是,由法律规定必须投保的特定保险并不肯定就是社会保险,[9]我国在1951年5月1日实施的“铁路旅客不测危险强制保险”,[10]就不知足上述社会保险三点区别特性;商业保险也并非都是志愿的,汽车责任保险是经常被引用的例子。[11] 

    (三)责任保险和强制责任保险

    1、责任保险是商业保险

    民事责任保险,简称责任保险,又称第三者责任保险,是指被保险人依法对第三人应负损害赔偿责任时,由保险人负责承担赔偿责任的保险。[12]立法分类上,责任保险属于财产保险,英美风险管理与保险类教科书通常采用“财产和责任保险”称谓我国保险法上的财产保险。

    因为责任保险承保被保险人对于第三人依法应负之民事赔偿责任,在相称程度上责任保险是为第三人利益而订立的保险合同,从而使责任保险具有第三人性,责任保险也被称为第三方保险。[13]责任保险保障了被保险人对第三人的赔偿能力,并现实替换被保险人承担赔偿责任。责任保险之社会性意义如此强烈,成为被世界各国强制执行最早、最多的保险领域。

    强制责任保险具有强烈之社会性特性,但其本质是商业保险,是商业保险政策化的产物。任何保险的产生,最初都是商业性的,但随着社会经济的发展,分外是19世纪以来工业化产生的伤害和维持社会安定、珍爱劳工经济生活条件的必要,国家将某些商业性保险通过立法使之成为社会保险。商业保险和社会保险分处两端,在两者之间,尚存在兼具两者特性的过渡形态类型。例如,以商业化运作的社会保险,我国有原人民保险公司江苏省分公司在80年代直至90年代中后期开办的集体合同制职工养老保险及附加医疗保险;[14]强制三责险条例虽在制订中,但某些信息已被广泛宣传。例如,由商业保险企业按照保本微利的原则经营,则保险成本悉数由投保人单方承担;在责任限额内,保险金额给付与第三方损失具有比例关系;保险费率与事故记录挂钩,与保险金给付限额具有比例关系,并吻合精算原则,保险金给付限额不会单独改变等等。曩昔述三点区别特性来衡量,无论三责险是否被强制执行,都无法归入社会保险范畴。

    在保险理论分类上,按照保险经营性子为标准,可以分为营利保险与非营利保险。营利保险又称商业保险,而非营利保险包括社会保险、政策保险以及在我国尚不清晰的相互保险、交互保险和合作保险。[15]以此观之,强制三责险应归入政策保险。但在社会保险与商业保险两分法中,强制三责险当属于商业保险范畴。

    强制三责险属于商业保险范畴,并非注解强制三责险与通俗责任保险无区别。而是指,在强制三责险法律适用上,强制三责险条例未作规定的,重要应受《保险法》调整。《保险法》第50条、第51条关于责任保险的规定适用于强制三责险。责任保险作为补偿性子的财产保险,强制责任保险也不例外。《保险法》第45条关于代位求偿的规定适用于强制三责险;虽然在责任保险中,保险人代位求偿权一样平常不适用,但强制责任保险或被保险人恶意举动时,保险人可利用代位求偿权。[16]《保险法》第36条关于投保人、被保险人任务条目适用于强制三责险。

    2、强制保险与强制投保

    强制保险是国家为了给特定范围的人提供基本保险保障(社会保险),或者为了执行经济政策的必要(政策保险),以颁布法律、行政法规的情势实施的保险,又称法定保险。强制保险强制法定范围的人,按规定的条件订立保险合同,不以志愿、协商同等为订立原则。凡是属法律、行政法规规定必须保险的对象,都必须参加保险,不管投保人是否志愿;保险条件、保险金额均由法律、行政法规同一规定。[17]强制保险的实施体例有两种选择,或者保险对象与保险人均由法律限制;或者保险对象由法律限制,但投保人可以自由选择保险人。[18]某一保险是否为强制保险,不仅仅强制投保,更在于保险对象、保险条件、保险金额、保险责任等均有同一规定。强制保险的基本条目视同法律法规,将排除保险人说明任务和不利诠释原则的适用。[19]当前的三责险,其条目不具法规属性,仅仅是合同条目。因为“强制保险”被广泛宣传,模糊了“强制保险”的真正含义,“强制保险”中“保险”同《保险法》之“保险”含义,不仅仅指详细的投保举动(买保险)。在三责险强制题目上,有需要区分“强制保险”和“强制投保”,不能将地方规章的“强制投保”作为三责险系“强制保险”的依据。我国还没有“强制保险”概念下的强制三责险,有的是“强制投保”概念下的三责险。

    二、“无过失”责任与保险

    (一)保险机制下的“无过失”责任与严酷责任

    在美国,通过对汽车事故赔偿机制的研究,从1970年开始,大多数州的立法机关和联邦当局都推行了某类版本的“无过失责任”法,同时,有23个州执行某种的赔偿制度或者汽车保险改革法。其中一小部分可以称为是真正的“无过失责任法”,由于它们免除了侵权责任。[20] 

    美国部分州实施的“无过失责任”与我们所理解的无过失责任或者严酷责任,不是一回事,几乎恰恰相反,响应与之配套的保险制度(甚至不能称之为保险,而是社会保障计划)也不是责任保险。虽然各州的无过失责任法各不雷同,但几乎所有的法律都要求建立一个第一方[21]获益的制度承保指明被保险人、其配偶、同住的亲属、经被保险人许可使用承保汽车的人-或被承保汽车撞倒的行人所受的身体危险。这种保险通常被称为“小我危险保障”(Personal Injury Protection PIP),[22]按照保险术语,属不测危险保险。

    (二)如何理解美国的“无过失”责任

    理解美国汽车保险题目上的“无过失”概念最简单的方法就是将其与传统的侵权举动系统相比较。在侵权举动系统下,假如你卷入了一场车祸并且车祸是因你而起,那么你就将对他人的身体危险或财产损失负有责任。假如你被认为是有责任的,你会被要求对损失进行赔付以补偿受害人,假如你买有责任保险,那么保险公司将会代为对他人所受到的危险进行赔付。假如是其他方被发现犯有过失,那么他的保险公司将赔付你的损失。假如你是因本身的过失导致本身受伤的,你就必须本身承担这份损失,或者以现有的资源或者是通过某种情势的第一方保险由保险公司对你直接赔付。[23] 

    在美国的“无过失”系统下,没有需要确定事件的责任或者让引起事故的一方承担责任;双方确定自身受到的损失后由本身的保险公司进行赔付。在一个完全无过失系统中,对引起事故的驾驶员的起诉权利将完全被取消,无论是无辜的受害者照旧肇事司机都可以从他本身的保险公司那里获得对损失的直接赔偿。强制第一方保险将赔付所有的事故受害人,不论其是否犯有过失。[24] 绝对的“无过失”责任是不存在的。在所有情况下,经济损失超过了强制无过失责任限额的受害人都可以就其差额提起损害赔偿诉讼。[25]从而是修正的“无过失”责任。

    (三)被撞行人在第一方保险与第三方保险的地位差别

    在机动车与行人的事故中,“无过失”责任下的不测保险计划通过扩展定义被保险人的体例解决,被承保汽车撞倒的行人,也是汽车一方保险的被保险人,从而可以从第一方保险中获得赔偿。而在第三者责任保险制度下,受害者不是保险合同的当事人,而是当事人以外的第三者。

    三、新《
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更新时间:2004-5-25 13:09:15
点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》第
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7#76" target=_blank>76条表现的归责原则

    新《
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7#76" target=_blank>76条表现的责任基本形态,实务部门[26]很明确的表达了在责任限额内的无过错责任原则。责任保险限额之外,机动车与行人之间是无过错责任,许可过失相抵;机动车与机动车之间是过错责任。

    (一)美国的“无过失”与新《
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7#76" target=_blank>76

    美国“无过失”责任系统使被撞的行人能够直接从机动车方的保险人那里获得赔偿,与我国新《
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》第
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7#76" target=_blank>76条第一款前段“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿”的表述很相似,在发生事故取得损失赔偿过程中,都没有需要证实谁有过失。但在本质上两者是不同的。

    新《
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》第
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7#76" target=_blank>76条表现的是侵权法系统下加害人的无过错责任,从而由加害人的责任保险人(第三方保险)代为履行赔偿责任,而美国“无过失”责任系统则排除了侵权法的适用,卷入车祸事故中的所有当事人,都会因为自身受到的危险从本身的保险人(第一方保险)那里得到赔偿,不考虑事故的肇事者。[27] 

    无过错责任系统下,与交通事故有关的责任人(重要是机动车方)都可以追求责任保险的保障。就责任保险的基本原理,保险人承担的责任,不会由于法律赋予了受害第三者对保险人直接的请求权而发生转变。责任保险人的责任不是闭幕的责任,除非其承担了闭幕责任人的责任。因此,我们理解第
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7#76" target=_blank>76条第一款“由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿”之责任,仍然应当强调保险人根据强制三责险承担了被保险人对受害者的赔偿责任。是交通事故中机动车方承担严酷责任的效果,而不是保险人对交通肇事负有严酷责任。

    (二)新《
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》第
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7#76" target=_blank>76条表现的赔偿依据

    笔者在与审理交通事故损害赔偿纠纷的法官交流中,得知他们所理解的无过失在详细操作上与美国不追究责任的无过失类似,由于受害人可以从机动车第三者责任保险人那里直接获得赔偿,因而判决要求保险人承担的责任被理解为保险人对受害者的法定责任。在交通肇事善后处理中,肇事方付出的善后费用被称为“垫付费用”,而不是肇事方基于侵权责任应当预支的赔偿款,这种理解与严酷责任不符合。

    新《
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》第
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7#76" target=_blank>76条要求的既然是责任保险,就是第三方保险,保险人对第三方不承担赔偿任务,因为责任保险中保险人对被保险人的替换责任,许可受害人要求保险人将应给付被保险人的赔偿金直接付出给受害人,保险法第50条就有此规定,新《
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》第
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点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7#76" target=_blank>76条给出了保险人直接给付受害第三者的法律依据。

    在严酷责任体系体例下,在责任险限额内,受害人的悉数损失都将由肇事方(被保险人)承担,由此保险人替换承担了受害人的悉数损失。交警调解过程中肇事方先行付出的款额,不超过标准的部分应当视为肇事方承担严酷责任的赔款,是肇事方应该付出的部分。只有如此,才更容易理解保险人的赔偿责任,在被保险人的责任未被确认前,不存在责任保险人的给付任务。肇事方先行赔付的部分正是因为是肇事者应该付出的部分,也就是保险公司应该承担责任的部分,应由保险公司赔付给肇事方,其余部分直接付出给受害者。

    至于保险人在交通事故损害赔偿纠纷中的诉讼地位,被告或者第三人均无不可。在德国立法例,因汽车交通事故受侵害致第三人得同时向侵害人(即被保险人)和保险人请求损害赔偿,保险人在责任保险限额内与被保险人(侵害人)之间视为连带债务。[28]日本判例也将保险人列为共同被告。[29]我国台湾地区1998年1月1日正式施行之强制汽车责任保险法亦许可受侵害之第三人直接向保险人请求赔偿。[30]澳大利亚高等法院(Toohey)法官主张在责任保险中许可第三方起诉保险人。[31] 

    四、实现新《
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更新时间:2004-5-25 13:09:15
点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》人文关怀后民商事法官的处境

    (一)存在纠纷的类型和性子

    因为江苏省高院下发了《关于审理交通事故损害赔偿案件适用法律若干题目》的规范性意见,从而使在江苏省范围内发生的道路交通事故的肇事机动车三责险保险人(未实行强制投保省份的保险公司除外)普遍成为被告并承担了责任限额内的赔偿责任,且保险人承担的赔偿责任时,不考虑免责条目、投保人、被保险人违背安全责任以及其他导致保险人不承担责任的条目。因为交通事故损害赔偿案件中,未明确保险人与被保险人(肇事机动车方)之间的权利任务关系,存在保险人基于三责险中的除外责任等因素向被保险人追偿的可能,保险公司对此类纠纷正在观望和咨询阶段,尚未见起诉到法院的;此外,规范性意见出台前,通过交警调解的肇事者付出了赔款或者受害者起诉肇事者后肇事者履行判决任务,形成承担了赔偿责任的肇事者向保险公司申请全额理赔被拒绝而起诉到法院的案件,这类案件数量不会太多,由于规范性意见出台后,要求追加保险公司为被告,而本地交警也倾向于不再主持调解,建议受害人起诉,更容易获得赔偿。

    (二)必须回答的题目所在

    我们必须回答的是,在过渡阶段,本省范围内交通事故损害赔偿案件的处理原则之下,保险公司与被保险人之间的权利任务。必要说明的是,除了事故形态直接反应被保险人(肇事者)承担本人或其许可的合格驾驶员的交通肇事侵权责任,与道路交通事故有关的责任主体还包括因车辆的所有或管理而产生的责任,以及因招聘或代理等产生的替换责任题目。因管理[32]或替换责任而增长了对事故造成经济损失负有责任的人。保险人基于法律或者约定,在履行赔偿责任后,根据车主责任、替换责任或者另有责任人的情形追究该责任人。此类代位求偿,在任何责任保险领域都可发生,不会因该责任保险被强制而有转变,因而不是本文所关注的题目。

    (三)对强制商业三责险条目的重新解读

    在过渡时期,要兼顾保险人与被保险人之间的利益平衡,必须重新解读强制商业三责险。过渡时期加于强制商业三责险的特别待遇,可以从强制三责险的政策性与强制商业三责险约定条目之冲突来理解。在交通事故损害赔偿纠纷中,江苏法院选取了强制商业三责险的形状,以此确定答允担责任的保险人及其限额,来传达强制三责险的政策实质,从而使江苏省率先实现了新《
作 者:全国人大常委会
更新时间:2004-5-25 13:09:15
点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》的人文关怀。[33] 

    1、必要重新解读的条目

    我们必要在以下两个方面重新解读强制商业三责险,而不必硬将三责险视同强制三责险。

    (1)新《
作 者:全国人大常委会
更新时间:2004-5-25 13:09:15
点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》改变了三责险的经营环境,变肇事责任人的过错责任为严酷责任。保监会要求保险公司临时按照各地现行做法,采用现有三者险条目来履行新《
作 者:全国人大常委会
更新时间:2004-5-25 13:09:15
点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》中强制三者险的有关规定和要求。但三责险条目是基于侵权法的过错责任来设计的,势必与新《
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更新时间:2004-5-25 13:09:15
点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》环境下的严酷责任产生冲突,而三责险条目并没有响应调整。并非法院的做法与保险法合同法冲突,而是现行三责险条目与法律的冲突。因此,重新解读强制商业三责险,响应与法律冲突的保险合同条目应属无效。例如,关于保险人依据保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任比例,承担响应的赔偿责任的规定不再适用;免赔率也是根据过错责任原则确定的,在严酷责任中不再适用。保险人不能据此向被保险人追偿。

    (2)事故的发生虽然吻合三责险除外责任或其他导致保险人不承担责任的情形,但不违背法律法规禁止性规定,例如,实习期上高速公路除外等,应不许可保险人援引,以表现强制三责险低水平保障的特点。[34]某一领域无过错责任的适用,必须借助肯定的保障计划或保险来转嫁责任风险,强制三责险条例没能与新《
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更新时间:2004-5-25 13:09:15
点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》同步自己也构成一类风险——法律风险。必须实施新《
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更新时间:2004-5-25 13:09:15
点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》人文关怀的前提下,在保险人与涉及交通事故的被保险人之间,不许可保险人援引类似条目,即选择保险人承担法律风险自己也是吻合保险原理的。保险人以进步保费的情势最终将该法律风险分摊给全体被保险人。事实上,在新《
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更新时间:2004-5-25 13:09:15
点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》实施后,保险人已经在三责险基础上进步了保费。[35]

    此外,因保险合同成立与约定保险期间起讫之间的差异,以及基于保险利益的丧失(例如,未告知保险公司的车辆转让等)题目。据了解,此类情节在交通事故损害赔偿纠纷中,不予考虑。鉴于此,除非肇事者具有违法、有心等,原则上也不许可保险人援引。否则,对被追偿的人也不公平。[36]

    2、许可保险人援引的条目

    将现有强制投保的三责险视同强制三责险作为过渡时期的替换方案,从而保障受害人的赔偿请求权,有其实际意义。但必要明确的是,即使真正的强制三责险实施了,受害人的赔偿请求权有了明确的法律保障,也不注解被保险人(侵权人)的赔偿责任在任何情况下都可以通过责任保险予以转嫁。对于显明违背社会公共政策的侵权举动,在任何国家都是不许可保险的。因此,即使未来强制三责险实施了,也不等于被保险人可以乱来。因此,在过渡时期,也不能许可被保险人借助替换方案躲避本应由其承担的责任。故此,许可保险人援引的三责险条目应当包括:

    (1)行使保险车辆从事违法运动,应受刑法处罚的。许可保险人援引,应无需说明理由。

    (2)有心举动造成的损失。前已述及,对有心举动提供保险保障是违反公共政策的,举动人应该自担其责。虽然保险人不能以此抗辩受害人的请求权,但保险人有权向被保险人追偿,包括被保险人许可的驾驶员的有心举动,也应由被保险人负责。

  对未经被保险人许可的驾驶员的有心举动,保险人有权向有心侵权举动人追偿;假如被保险人有过错的,[37]许可保险人同时向被保险人追偿。典型的有心应当包括:醉酒驾车、肇事逃逸、无证驾驶等。

    (3)紧张违背保险法第36条规定的投保人、被保险人对保险标的安全应尽的责任,且该安全任务的违背与事故发生有直接因果关系。紧张违背安全任务的判断标准应以违背国家法律、法规禁止性规定为标准。

    (4)最高人民法院《
作 者:佚名
更新时间:2004-6-9 9:34:42
点击次数:61368" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=55" target=_blank>关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干题目的诠释》(
作 者:佚名
更新时间:2004-6-9 9:34:42
点击次数:61368" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=55" target=_blank>人赔司法诠释)自2004年5月1日起生效,并适用于交通事故人身损害赔偿,其中包括了精神损害赔偿。[38]根据2001年3月10日精神损害赔偿司法诠释,精神损害赔偿必须由赔偿权利人提出赔偿请求,法院才予受理;精神损害的赔偿数额重要根据侵权人的过错程度、经济能力等因素确定,是过错责任原则下对侵权人基于过错的非经济性赔偿。在我国因为没有责罚性赔偿,精神损害赔偿就具有对侵权人过错的责罚性子。保单不许可赔付责罚性赔偿,其缘故原由是,假如保险公司赔付了责罚性赔偿,被告则没有得到责罚。[39]前已叙述,无过错责任并非不存在过错,[40]因此,在无过错责任保险中,限定精神损害赔偿并没有超出被保险人的合理期望。在过渡阶段,答应许保险人援引该责任免除条目,向被保险人追偿。

    (5)就可保伤害的条件之一,要求损失不能是灾祸性的,责任保险也不例外,例如战争、军事冲突、恐怖运动、暴乱,以及紧张天然灾难如地震等,可在统一时间以及可能因为统一起磨难引起损失,此类损失已超出保险人可承受范围,本质上是不可保的。类似损失应当由当局通过社会救助体例处理。

  至于在被保险人起诉保险公司理赔的案件中,就被保险人超出赔偿标准给付受害人的部分,不能支撑,自不待言。

   

  附注

  [1]2004年5月1日新《
作 者:全国人大常委会
更新时间:2004-5-25 13:09:15
点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》实施到强制三责险条例实施的不确准时期。

  [2]参见刘子操、刘波主编:《保险概论》2版(修订本),中国金融出版社2002.8;另见《中国社会保障制度总览》,244页,中国民主法律出版社1995,转引自林义主编:《社会保险》-2版,中国金融出版社2003.1第14页。

  [3]参见(德)杰格尔著:《社会保险入门》,刘翠霄译,北京中国法制出版社2000.6第6页。

  [4](美)埃米特.J.沃恩,同上,第59页。

  [5] (美)埃米特.J.沃恩,同上,第59页。

  [6] (美)埃米特.J.沃恩,同上,第60-61页。

  [7] (美)道弗曼(Mark S. Dorfman)著:《现代风险管理与保险教程:第七版》,齐瑞宗等译,清华大学出版社2002,第429页。

  [8] (美)特里斯曼(Trieschmann, J. S.)等著:《风险管理与保险(第十一版)》,裴平主译,东北财经大学出版社2002年8月,第105页。

  [9] (美)埃米特.J.沃恩,同上,第60页。

  [10]当时一同强制实施的还有轮船、飞机旅客不测危险强制保险。

  [11] (美)埃米特.J.沃恩,第60页;(美)特里斯曼(Trieschmann, J. S.)等,第448页;韩德峰:“浅论社会保险与商业保险的划分与和谐”金融理论与实践1995年第11期;张福伟:“保险法的适用范围-谈社会保险与商业保险的区别”中国保险1994年第二期。

  [12]郭明瑞、房绍坤、於向平:《民事责任论》,中国社会科学出版社1991年10月第一版,第341页;台湾学者袁宗蔚的表述略有不同,责任保险(Liability insurance),又称第三者责任保险(Third-party liability insurance),即被保险人依法对第三者负损害赔偿责任时,由保险人任补偿责任之保险。见袁宗蔚著《保险学概要》三增订重版,三民书局民84,第215页。

  [13]必要细致的是,责任保险合同的当事人只有两方:保险人和被保险人,受害第三方并不是保险合同当事人,因此对保险人没有权利直接索赔。

  [14]苏州市1996年起,由当局和谐,中国人民保险公司苏州分公司对起因其承保的集体合同制职工养老保险及附加医疗保险办理了清理和退保手续,相干养老保险和医疗保险按照社会保险由苏州市社会保障局续上。

  [15]参见覃有土、李贵连、樊启荣撰稿:《保险法概论》-2版,北京大学出版社2001.11,第36页。

  [16] 史学瀛,郭宏彬主编:《保险法前沿题目案例研究》,中国经济出版社2001.6,第129页;参见德国保险契约法158f条,转引自江朝国著《保险法基础理论》,第132页。

  [17]参见李国荣、于新年、高圣平主编:《保险法热点题目385问》,人民法院出版社95年9月第一版,第33页。

  [18] 覃有土、李贵连、樊启荣撰稿:《保险法概论》-2版,第43页。

  [19]据2005年1月宣布的《强制三责险条例(草案)》征求意见稿第六条,强制保险的保险条目和保险费率,应当报送保监会审批。这一规定对未来条目的理解将产生影响。

  [20] (美)许布纳等著:《财产和责任保险》第4版,第514页。

  [21]笔者注,第一方应该指被保险人,但在保监会1999年3月24日颁布的《机动车辆保险条目诠释》针对责任险第三者的诠释中,被保险人或致害人是第二方。

  [22] (美)许布纳等著:《财产和责任保险》第4版,第527页。

  [23] (美)埃米特.J.沃恩,同上,第596页。

  [24] (美)埃米特.J.沃恩,同上,第596页。

  [25] (美)许布纳等著:《财产和责任保险》第4版,第527页。

  [26] 江苏省高级人民法院《关于审理交通事故损害赔偿案件适用法律若干题目的意见》(一),2005年2月24日江苏省高级人民法院审判委员会第6次会议通过。

  [27] (美)道弗曼(Mark S. Dorfman)著:《现代风险管理与保险教程:第七版》,第363页。

  [28]参见江朝国著:《保险法基础理论》,第131页。

  [29]参见沙银华著:《日本经典保险判例评释》,法律出版社 2002.9。

  [30]江朝国著:《保险法基础理论》,第131页。

  [31] (英)克拉克(Clarke, M. A.)著:《保险合同法》,何美欢、吴志攀译,北京大学出版社2002.5,第135页。

  [32]笔者注:如补缀厂补缀汽车期间的试车、宾馆饭店等待客泊车等发生的事故。

  [33]据说江苏省的规范性意见走在了全国的前列。

  [34]当然,目前案例中,三责险普遍的责任限额的保障水平不能说是低的。

  [35]因为保险公司未宣布三责险保险基金的收支状态,费率的进步是考虑新《
作 者:全国人大常委会
更新时间:2004-5-25 13:09:15
点击次数:58302" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=7" target=_blank>交通安全法》因素的,虽然在
作 者:中国保监会
更新时间:2005-12-18 14:20:40
点击次数:786" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=2965" target=_blank>保监会关照(保监发[2004]44号)中将
作 者:佚名
更新时间:2004-6-9 9:34:42
点击次数:61368" href="http://www.mslv.net/jtsg/Article_Show.asp?ArticleID=55" target=_blank>人赔司法诠释作为进步费率的重要缘故原由。

  [36]此处关系到一个存在争议的题目,三责险是保人的照旧保车的?以保险的视角,任何保险都是保人的,保障人对物所具有的经济利益,或者保障人在拥有、使用或管理物过程中所面临的法律风险。在财产险中,我们经常说,投保一幢房屋或者一部车,不是要保障该房屋或者汽车不受毁损,也保障不了。而是保障在房屋或汽车毁损时,主体的利益不受损失。在保险责任期间,主体将该房屋或汽车出售后,发生房屋或汽车毁损事件就不再是被保险人的损失,在保险法上,称被保险人对保险标的不再具有保险利益。责任险同样如此,不是保障特定物不发生致人或物的危险,而是保障主体对因物引起的致人或物危险产生法律责任时,主体的经济利益不受损失。当主体对物的法律责任因所有或占据、使用关系的改变而不存在时,同样注解保险利益的丧失。因此,在交通事故损害赔偿纠纷中,不考虑类似保险利益题目是不精确的。因为在交通事故损害赔偿纠纷中,此类保险利益丧失题目不被考虑,直接导致被追偿主体确立的难题,被保险人对交通事故不承担责任,丧失保险利益,而肇事者不是被保险人。

  [37]如将引擎钥匙留在车上,导致他人未经许可驾驶。

  [38]人赔司法诠释将2001年3月10日实施的最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干题目的诠释规定(精神损害赔偿司法诠释)的精神损害抚慰金,限制为纯粹的精神抚慰金,残疾赔偿金、死亡赔偿金不再属于精神损害赔偿。

  [39] (美)特里斯曼(Trieschmann, J. S.)等著:《风险管理与保险(第十一版)》,第36页。

  [40]笔者认为,交通事故责任认定假如是受害人负全责的,即使造成了残疾或死亡,在交通事故损害赔偿中,也不应支撑精神损害赔偿。

   

  (作者单位:江苏省苏州市中级人民法院 钱建国)


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